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百万医疗险诱惑背后恐有“坑”
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  2019-5-27 9:22:07    来源:    作者:       打印 | 复制 | 保存本页信息

  半年前的一场意外住院之后,李成兰面临一个棘手难题:近6万元的住院费至今仍未报销。

  2018年11月底理赔时她发现,自己购买的天安人寿健康尊享住院费用医疗保险(以下简称健康尊享),在毫不知情的情况下被停保了。

  这并非孤例。早在2018年6月中旬,天安人寿保险股份有限公司(以下简称天安人寿)江苏分公司前内勤人员周伟就听说了“健康尊享”即将停售的传闻,他曾是天安人寿江苏分公司首席培训师。

  数次向公司反映无果后,周伟选择在网上曝光问题。天安人寿于2018年12月初起诉周伟,认为周伟侵犯了天安人寿的名誉权……

  这恐非一家保险公司之隐患。由于保费低、保额却高达上百万,从2016年起,这种被冠以“百万医疗险”称号的商业医疗保险便火速蹿红。

  目前,国内约四十家险企混战其中,大部分是通过互联网渠道销售。这款切中公众“看病贵”痛点的险种,理赔纠纷、被监管部门“点名”,却从未远去。

  需理赔了,才知“被断保”

  2017年初,天安人寿推出“健康尊享”,只需交几百元保费便可获得百万元的保额。和其他百万医疗险一样,甫一上市就受到热捧。

  不过,“健康尊享”并不单卖,必须和重疾险或年金险等长期险种同步销售。以55岁的李成兰为例,2017年投保时,“健康尊享”的保费仅874元,重疾险每年的保费为1.3万余元,需要连续交费15年。“两份保险中,母亲更看重‘健康尊享’。”李成兰女儿庄萍说。

  与常见的重疾险相比,百万医疗险保费低、保额高,这正是后者一推出便备受市场青睐的原因之一。这款险种主要针对消费者的住院医疗费用,一般会有一万元的起赔限额。

  “健康尊享”除了低于同类产品的价格,宽松的续保条件是一大卖点。合同条款明确,保险期间为一年,不过“续保”章节规定:若消费者选择了自动续保,当每一保险期届满,若公司未收到不再继续投保的书面通知,公司审核同意后将对照对应的费率收取保费。

  “续保”章节还表示,若发生以下情形会导致不再接受续保:被保险人超过合同规定的最高续保年龄即105岁;终身保额用尽。

  “尽管捆绑销售,但可以续保到105岁,这是其他公司少有的。”2017年8月,南京人刘迪(化名)也为母亲购买了“健康尊享”。他解释,中意的无外乎购买未来的承保权,今后年老生病时也能续保。

  2018年11月中旬出院后,李成兰找到天安人寿理赔。对方的回答让她惊讶:“你2018年的保费没交。”

  李成兰对此坚决否认。据她陈述,2018年7月,交完保费后专门到天安人寿的柜面确认,“我问柜员卡里的钱够不够扣,人家说够”。

  直到打印出交易明细,一家人才发现,天安人寿只扣除了重疾险的保费。他们并不知晓,7月交费时,“健康尊享”其实已经停售。

  同样蒙在鼓里的还有刘迪。2019年2月母亲做完甲状腺手术后,他专门拨打客服电话告知天安人寿。据其回忆,对方让他准备好发票,满一万元就去报销。但自始至终,从未有人提起停售一事。

  没过多久,他突然接到天安人寿业务员电话,告知母亲的“健康尊享”已断保。

  续保藏陷阱

  “停售是银保监会2018年19号文的要求。”5月7日,天安人寿江苏分公司客服部一位朱姓负责人如是表示。

  19号文,即《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》,是银保监会为规范人身保险公司产品开发管理行为、防范人身保险产品风险而下发的。

  上述通知第24条被视为监管部门对百万医疗险的“出手”——禁止为追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础上,盲目设定高额给付限额;禁止在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。

  在起诉周伟的一审庭审中,周伟认为,对于“健康尊享”这类备案类产品,停售必须由监管部门出具责令停售的函件。“19号文明确要求,首要工作是自查整改,而不是天安人寿所说的停售。2018年,天安人寿也没有收到过‘健康尊享’的停售监管函。”

  实际上,这一争执已非新鲜事。2018年已有媒体陆续曝光百万医疗险市场乱象:低价营销噱头、短期投保包装成长期险、存在“免赔额”等问题。

  百万医疗险的保险期限仅为一年,属于短期健康险。根据《健康保险管理办法(征求意见稿)》,百万医疗险这类短期健康险没有“保证续保”的基础。这一属性让百万医疗险注定绕不开“续保”争议,这也是消费者最容易掉进的“坑”。

  事实上,短期健康险伪装成长期产品来销售,正是百万医疗险最为诟病之处。

  “很难说天安人寿违约。合同写明了这是一年期产品,续保条件虽然宽松,但没有保证续保。”对百万医疗险有长期研究的精算师徐昱琛认为。

  一哄而上,风险难测

  和“健康尊享”一样捆绑销售的,还有泰康人寿和华夏保险的两款百万医疗险。不过,泰康人寿仅取消了终身给付限额,其余条款未变;华夏保险的产品虽也停售,但对老客户仍以“附约续保”的形式以原条款续保。

  从2016年起,以众安保险“尊享e生”为代表的百万医疗险开始蹿红,随后不少保险公司陆续推出自家百万医疗险产品,保额也不断升级,达数百万之巨。而在支付宝、京东等各大互联网平台上,百万医疗险也成为了引流产品。

  百万医疗险的投保者平均年龄较低,对于投保者的年龄一般会设置上限,比如健康尊享,最高投保年龄为65周岁。其实,和年轻人实际发病率计算的保费相比,百万医疗险并不便宜。与长期健康险采用均衡费率(每年保费一样)不同,百万医疗险采用的是自然费率进行定价。随着被保险人年龄增加,死亡概率也会增加,所需缴纳的保费自然水涨船高。

  “百万医疗险的赔付率其实不高。”精算师徐昱琛解释,多数产品设置了一万元上下的免赔额,实际医保报销后,个人自付部分再扣除一万元免赔额。根据国家卫健委的数据,2018年1~2月全国二级以上公立医院病人费用中,三级公立医院人均住院费用为1.3万余元。也就是说,绝大多数购买百万医疗险的消费者使用不到。

  而那些在当年已经发生过理赔的投保人,尤其是像癌症这样需要持续治疗的投保人,在续保时,已理赔病症通常会被划归为责任除外。这意味着,百万医疗险可能就是一种“一次性理赔保险”。

  业内曾有精算师撰文提醒,不要妄想将百万医疗险作为自己一生中用来“保底”的产品。“百万医疗险究竟能持续火爆多久,还需要时间检验。” 《南方周末》

  (责任编辑:lch)

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